Parler d’un prêt hypothécaire et d’une police d’assurance en même temps peut sembler être une erreur. Cependant, il n’en est rien, car ils peuvent souvent être directement liés, voire même se compléter l’un l’autre.
Les besoins financiers sont une réalité et continueront de l’être. Vous vous êtes probablement demandé plus d’une fois ce qu’est un prêt hypothécaire ou une assurance. En fait, si vous êtes arrivé ici, c’est sans doute pour clarifier l’une ou l’autre question.
Si c’est le cas, ne vous inquiétez plus, car vous êtes au bon endroit. Nous allons clarifier certains concepts et parler en profondeur des prêts hypothécaires et des assurances. Nous sommes Inveska, une société d’assurance et d’investissement de premier plan dans la région du Québec. Sans plus attendre, commençons !
Assurances et prêts hypothécaires : des garanties qui peuvent se compléter
Traiter des questions financières est fastidieux pour de nombreuses personnes en raison de la complexité qu’elles impliquent : de l’utilisation de termes techniques lors de la prise de parole à la compréhension des conditions et des termes contenus dans les documents qui les soutiennent. Ne nous leurrons pas, nous n’aimons pas nous compliquer la vie.
Dans cette optique, de manière très résumée et dans un langage simple, nous allons vous dire un peu en quoi consiste l’un et l’autre programme. Prenez donc note de ces informations importantes :
1. Hypothèques
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ? En termes simples, il s’agit d’un accord entre un prêteur et un emprunteur, un programme de garantie de paiement. L’emprunteur donne au prêteur l’autorité et le pouvoir de saisir un bien spécifique si l’emprunteur ne paie pas une somme d’argent convenue dans un délai déterminé.
En d’autres termes, comme nous l’avons dit, il s’agit d’une garantie de paiement. Pour être plus précis, il s’agit d’une garantie de propriété pour garantir le paiement d’une dette. C’est facile à comprendre, n’est-ce pas ? Nous vous invitons à poursuivre la lecture de la suite de l’article pour en savoir plus.
Certains experts définissent le prêt hypothécaire comme “un produit bancaire qui permet au client de recevoir une certaine somme d’argent en échange d’un engagement à rembourser cette somme, ainsi que les intérêts correspondants, par des versements périodiques”. La différence avec les autres types de prêts est qu’il comporte une garantie supplémentaire : la valeur du bien”.
L’hypothèque immobilière est donc un instrument juridique et financier qui prélève un impôt sur un bien immobilier et sert à aider une personne à obtenir le financement nécessaire à l’achat de ce bien.
2. Assurance
D’autre part, nous avons des assurances. L’assurance fonctionne différemment ; il s’agit d’un accord entre deux parties, régi par un type de contrat d’assurance appelé police, en vertu duquel des paiements sont effectués de temps à autre (primes d’assurance vie). L’idée de l’assurance est de fournir une protection financière pour l’avenir, soit pour soi-même, soit pour des tiers désignés (famille, amis, etc.).
Il existe différents types d’assurance, qui peuvent varier en fonction de chaque compagnie d’assurance ou des besoins des parties contractantes. On trouve donc tout, de l’assurance-vie plus traditionnelle à l’assurance hypothécaire.
Si vous connaissez ces derniers, ne pensez-vous pas qu’ils ont quelque chose à voir avec le titre de cet article ? Nous en parlerons plus tard.
Types de prêts hypothécaires
Comme pour tout autre produit bancaire ou financier, il existe différents types de prêts hypothécaires, chacun ayant ses propres particularités. Toutefois, deux types sont les plus courants : l’hypothèque fermée et l’hypothèque ouverte.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire fermé ?
Ce type de prêt, également connu sous le nom d’hypothèque, offre un taux d’intérêt inférieur à celui d’une hypothèque ouverte. C’est pourquoi il comporte généralement un délai de remboursement plus long, de 25 à 30 ans.
En outre, si le débiteur hypothécaire effectue un paiement supérieur au contrat, il est pénalisé. En ce sens, ce type d’hypothèque convient mieux aux personnes qui ont un revenu annuel fixe ou un budget invariable.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ouvert ?
Contrairement à la précédente, l’hypothèque ouverte offre un taux d’intérêt plus élevé, mais sur une période plus courte. L’avantage de ce type de produit est que le débiteur hypothécaire peut rembourser l’intégralité du prêt ou effectuer des paiements supérieurs aux versements fixes quand il le souhaite, sans pénalité.
Maintenant vous savez ce qu’est une hypothèque. Toutefois, il ne s’agit que d’un texte informatif. Pour prendre une meilleure décision concernant un prêt hypothécaire, contactez un courtier professionnel, vous pouvez le faire au numéro de téléphone figurant dans le coin supérieur droit du site.
Types d’assurance
Connaissant les types de prêts hypothécaires existants, nous pouvons parler des types d’assurance. La vérité est que, comme nous l’avons déjà mentionné, il existe une grande variété de types d’assurance : assurance vie, assurance soins dentaires, assurance permanente, assurance sans examen médical, bref… La liste est très longue.
Nous allons donc concentrer notre attention sur trois types d’assurance qu’il est essentiel que vous connaissiez pour mieux comprendre cet article. Ils sont présentés ci-dessous :
1. Assurance vie
C’est probablement le plus célèbre de tous les types d’assurance et le plus simple à expliquer. Comme expliqué plus haut, le fonctionnement de l’assurance-vie est simple : il s’agit d’assurer la stabilité financière future du contractant (preneur d’assurance ou assuré) et/ou des tiers désignés par le contractant (bénéficiaires).
Les bénéficiaires ou l’assuré peuvent percevoir le produit de l’assurance-vie, tel que prévu dans la police (la valeur de rachat de l’assurance peut varier). L’avantage de ces programmes est que l’âge n’est souvent pas une limite pour l’obtenir et il y aura probablement plus d’une option d’assurance-vie pour les plus de 50 ans.
En matière d’assurance-vie, il existe également des subdivisions de types qui offrent ces avantages dans des conditions différentes : il y a l’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie temporaire et universelle, l’assurance-vie sans examen médical, etc.
2. Assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire est l’une des plus liées au sujet qui nous occupe, que nous avons également mentionné ci-dessus. L’assurance hypothécaire (ou assurance de prêt hypothécaire) est axée sur l’acquisition de biens immobiliers. Comme pour ses prédécesseurs, il existe différents types d’assurance hypothécaire, mais ils fonctionnent tous sur le même principe.
En résumé, il s’agit d’une assurance qui couvre le titulaire du contrat en cas de décès ou d’invalidité, toujours dans l’éventualité où il ne serait pas en mesure de rembourser un prêt hypothécaire. Dans tous les cas, il est avantageux pour l’institution et l’individu d’éviter le risque de non-paiement.
De nombreuses personnes choisissent l’assurance hypothécaire pour financer l’achat d’une maison, car elles ont la possibilité d’avoir des paiements moins élevés. Il est évidemment d’une grande aide pour les acheteurs, s’ils ne disposent pas d’une grande base financière. Combien coûte-t-il ? Vérifiez-le dans la section suivante !
3. Assurance-vie hypothécaire
Toutefois, en raison de la confusion des termes, vous ne savez probablement pas qu’il existe un type d’assurance appelé assurance-vie hypothécaire. Ce type d’assurance-vie est une excellente option dans le cas où vous souhaitez aider un proche à payer un bien dans le futur.
Prenons un exemple concret : un être cher est décédé et vous ne pouvez pas payer les versements hypothécaires restants… Avec l’assurance-vie hypothécaire, ce n’est plus un problème ! Et si cela ne suffit pas, il existe des avantages plus importants.
Transférer votre police d’une propriété à une autre, combiner l’assurance avec d’autres types d’assurance ou maintenir une prime fixe est possible avec l’assurance-vie hypothécaire. Inveska offre une excellente possibilité de l’acheter et vous pouvez en savoir plus en cliquant ici.
Un type d’assurance similaire est l’assurance-vie contre l’invalidité et les maladies graves. En fait, certaines personnes l’appellent l’assurance invalidité hypothécaire. Vous pouvez apprendre comment fonctionne l’assurance invalidité hypothécaire en consultant ce lien.
Tarification de l’assurance hypothécaire
En raison du sujet de cet article, nous nous limiterons dans cette section à parler de l’assurance hypothécaire. En effet, à l’heure actuelle, vous avez peut-être des doutes sur son fonctionnement et sa relation avec les prêts hypothécaires.
Il est compliqué de déterminer le prix de l’assurance hypothécaire, car il existe de nombreuses compagnies d’assurance et des formules différentes. Toutefois, nous parlerons de l’assurance hypothécaire offerte par la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL) et des prix estimés.
Venons-en directement au point important, à savoir le contexte : l’assurance emprunteur (comme on l’appelle aussi) a des limites. Plus précisément, en ce qui concerne l’assurance SCHL : elle ne s’applique pas aux biens dont le prix est supérieur à 1 000 000 $, ni à ceux dont la durée d’amortissement est supérieure à 25 ans.
En ce qui concerne les pourcentages et les versements : l’acompte doit représenter au moins 5 % du prix total de la propriété. Cela ne concerne que les propriétés dont le coût est inférieur ou égal à 500 000 dollars. Elle peut varier progressivement : si le bien coûte 500 000 dollars ou plus, elle sera de 10 % et si le prix dépasse 1 000 000 de dollars, elle devra être de 20 %.
Il est pratique de connaître les conditions que les vendeurs fixent pour l’acquisition de biens immobiliers. Il s’avère que tout acheteur qui ne dispose pas d’au moins 20% du prix total de la propriété sera considéré comme un acheteur à haut risque. Ceci est indépendant du prix de la propriété. Alors, combien coûtent les primes ?
Prix des primes d’assurance hypothécaire
Pour répondre à la question qui clôt le paragraphe précédent, il sera nécessaire de donner un autre exemple pratique, avec un cas hypothétique. Voyons voir : vous voulez acheter une maison d’un prix de 500 000 $ et la période de remboursement de votre prêt hypothécaire est de 25 ans avec des intérêts conventionnels.
La prime d’assurance hypothécaire totale serait d’environ 25 000 $. C’est-à-dire en payant environ 85 dollars par mois. Ce montant peut être augmenté selon les règles établies par la SCHL (qui varient sporadiquement de temps en temps).
Ainsi, en moyenne, ce que l’acheteur paiera pour assurer sa maison ne s’élèvera probablement pas à plus de 100 dollars par mois. Elle peut même être inférieure, en fonction de la durée de l’hypothèque et de la police d’assurance hypothécaire.
N’oubliez pas que le montant à payer varie en fonction du dépôt que vous versez pour l’achat de votre logement. Et n’oubliez pas : si vous effectuez un versement supérieur d’au moins 20 % du prix total, vous ne devrez pas payer d’assurance hypothécaire, mais seulement s’il est inférieur.
Enfin, pour souscrire une assurance hypothécaire, nous vous recommandons de bien vous informer, nous répétons que chaque cas est différent et que ces estimations peuvent varier.
Prenez conseil auprès d’un courtier professionnel, lisez la police et gardez à l’esprit un dernier conseil. Il existe une sorte de formule selon laquelle l’assurance hypothécaire est tarifée, qui contient généralement :
- Durée du prêt.
- Montant à assurer.
- Caractéristiques du prêt.
- Choix des garanties et date d’entrée en vigueur.
- Données sur les bénéficiaires, en termes de mode de vie.
- Type de prime.
Gardez cela à l’esprit et consultez un expert afin d’étudier votre cas spécifique. Et n’oubliez pas que cet exemple est basé sur un paiement d’assurance hypothécaire de SCHL. Vous trouverez de plus amples informations sur le site web de la SCHL.
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Comme vous l’avez vu, si l’assurance hypothécaire n’est pas inhérente au fonctionnement d’un prêt hypothécaire, elles peuvent parfaitement fonctionner ensemble. De même, vous aurez constaté que le financement d’un logement peut être plus facile qu’il n’y paraît et avec de bonnes garanties.
Êtes-vous sur le point de souscrire une assurance hypothécaire dans un cas similaire au précédent ? N’oubliez pas d’agir avec prudence et de prévoir toute situation imprévue : demandez de bons conseils, préparez un budget à l’avance, etc. Nous espérons que ces informations vous seront utiles et qu’elles vous auront permis d’éclaircir vos doutes sur ce qu’est un prêt hypothécaire ou une assurance.
Enfin, en tant qu’Inveska, nous sommes spécialisés dans l’offre de toutes sortes de solutions d’assurance et d’investissement, nous sommes à votre disposition !
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En outre, vous pouvez lire cet article de blog sur l’assurance hypothécaire et l’assurance privée. Pour un service plus personnalisé, vous pouvez nous trouver au 465, rue Victoria, suite 300 Saint-Lambert, Québec.
